Servicios Know Your Customer (KYC) para entidades financieras

9 de abril de 2024

La evolución del panorama financiero global ha generado tanto oportunidades como desafíos significativos. Entre estos retos, uno de los más apremiantes es el combate contra la delincuencia financiera. Se estima que cada año, una cantidad asombrosa de 2 billones de dólares de fondos ilícitos se filtran en el sistema bancario mundial. En medio de este escenario, surge una herramienta esencial para proteger la integridad del sistema financiero: los Servicios Know Your Customer.

Conocidos como KYC, estos servicios representan la principal estrategia defensiva de cualquier entidad financiera contra la entrada de fondos ilícitos. Ante el aumento de la sofisticación de actividades delictivas que se infiltran en el sistema bancario, los reguladores como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) han intensificado sus medidas. Actualmente, exigen que las empresas adopten soluciones RegTech innovadoras, incluida la verificación de identidad (IDV), como mejores prácticas para el cumplir el KYC.

¿En qué consisten los Servicios Know Your Customer bancarios?

Los Servicios Know Your Customer en el ámbito bancario abarcan una serie de procesos diseñados para verificar la identidad de los clientes. Estos procesos no se limitan simplemente a la verificación de identidad, sino que también incluyen la detección de Personas Políticamente Expuestas (PEP), la revisión de listas de sanciones, la autenticación biométrica facial y la verificación de documentos.

La importancia de cumplir efectivamente con estas normativas es crítica para las entidades financieras. Garantizar la identidad del cliente fortalece la seguridad del sistema y ayuda a prevenir la apertura y gestión de cuentas a individuos que comenten delitos como el blanqueo de capitales y otros de carácter financiero.

En este contexto, los proveedores de servicios financieros son actores clave en la lucha contra la proliferación del dinero negro en el sistema financiero global. Por lo tanto, es imperativo que todas las entidades financieras desarrollen un conocimiento detallado de lo que implica el KYC en su sector.

Una muestra tangible de la efectividad del KYC radica en su capacidad para detectar y detener actividades delictivas. Aquellos individuos que intentan blanquear dinero a menudo recurren a métodos fraudulentos, como falsedad documental o creación de empresas ficticias. Sin embargo, un banco que cuenta con un sistema KYC eficaz puede identificar y detener estos intentos de manera oportuna.

A pesar de la importancia crítica de estos servicios, muchas empresas financieras aún enfrentan desafíos para evitar que actividades ilícitas permeen en su sistema. Esto no se limita únicamente a pequeños operadores, como los neobancos; incluso grandes instituciones financieras han enfrentado críticas por su fracaso en detener transacciones sospechosas.

Complejidad del compliance y la información requerida por los Servicios Know Your Customer

Por igual, es importante comprender que el KYC va más allá del simplemente examinar documentos de identidad. La incorporación inicial de un cliente es solo el primer paso en un proceso continuo de diligencia debida. Los bancos deben llevar a cabo una evaluación continua del riesgo del cliente para cumplir con estrictas medidas regulatorias, como las establecidas por la 5ª Directiva Anti-Blanqueo de Dinero (5AML).

Cuando un cliente abre una cuenta bancaria, debe proporcionar una serie de informaciones detalladas para cumplir con los requisitos del KYC. Esto incluye datos personales, información sobre empleo, fuentes de ingresos, entre otros. Tanto individuos como empresas deben presentar documentos que respalden su identidad y la legitimidad de su actividad financiera.

¿Para qué necesita un banco Servicios Know Your Customer?

El propósito fundamental de los procesos KYC radica en la obtención de información personal de los clientes, la verificación de su autenticidad y la clasificación según el riesgo que representan para los servicios bancarios y financieros. Estos procesos de validación documental proporcionan a los bancos la base necesaria para verificar la identidad de los clientes y evaluar su nivel de riesgo.

La complejidad de los documentos requeridos se amplifica para las instituciones financieras con ambiciones globales. Cada país y jurisdicción tienen requisitos diferentes, lo que significa que los bancos deben examinar miles de documentos en cientos de idiomas. Esta tarea va más allá de lo que un equipo humano puede manejar eficientemente. Es por eso que una solución potenciada por la inteligencia artificial, como la firma electrónica cualificada basada en la identificación por vídeo, se ha convertido en una opción atractiva y rentable para expandir el alcance operativo mientras se mantiene la conformidad con regulaciones cada vez más estrictas.

Aparte de poner en riesgo la seguridad del sistema financiero, la falta de cumplimiento con las obligaciones de KYC también expone a las entidades financieras a multas y sanciones sustanciales. En 2020, los bancos y las entidades financieras enfrentaron aproximadamente 20 mil millones de euros en multas en todo el mundo debido a infracciones de KYC.

Mantener un estricto cumplimiento normativo con Servicios Know Your Customer es esencial para proporcionar servicios digitales seguros y convenientes tanto para los clientes como para los bancos. Además, es indispensable para evitar sanciones económicas significativas y el daño a la reputación asociado con escándalos de blanqueo de capitales.

Validación de identidad, mejora de la experiencia del cliente y externalización

Si bien, tienden a ser un tanto complejos de entender, los KYC para proveedores de servicios bancarios son indispensables. Aunque varían según el ámbito de negocio y las regulaciones específicas de cada país, el núcleo de los Servicios Know Your Customer radica en la validación de la autenticidad de un nuevo cliente durante el proceso de incorporación. Esto incluye la identificación del beneficiario final en el caso de empresas. Cada vez más, esta parte del proceso se realiza de forma remota a través de estándares de video identificación automática.

En respuesta al aumento de la delincuencia financiera, las regulaciones sobre KYC están en constante evolución. Los bancos enfrentan el desafío de adherirse a estas regulaciones cada vez más estrictas mientras mantienen una experiencia de cliente rápida y sencilla. Esto ha llevado a una creciente dependencia en la tecnología KYC para automatizar procesos lentos y mejorar la experiencia del cliente.

Por otro lado, el desarrollo y mantenimiento de soluciones internas de KYC en un entorno competitivo y regulado es una tarea cada vez más difícil y costosa para los bancos. Al respecto, la externalización de estos procesos a proveedores especializados que ofrecen tecnología punta se ha convertido en una práctica común en el sector.

Implicaciones normativas en España

En nuestro país, el Banco de España desempeña un papel clave en la definición y aplicación de normativas relacionadas con los Servicios Know Your Customer. Al estar vinculado al Reglamento eIDAS de la Unión Europea, el Banco de España establece directrices que requieren que las entidades financieras implementen prácticas KYC para recopilar información precisa de los clientes y verificar su autenticidad.

En concreto, el Reglamento eIDAS garantiza la validez legal de los servicios de identificación electrónica y firmas electrónicas en toda la UE. Del mismo modo, promueve la interoperabilidad transfronteriza, facilitando así el acceso a servicios públicos en línea en diferentes países de la UE. Esta regulación establece un marco para un mercado único europeo de servicios confiables, equiparando la validez de las transacciones electrónicas con las tradicionales en papel.

Específicamente, el artículo 12 del Reglamento establece que las relaciones comerciales y las operaciones no presenciales pueden realizarse a través de medios electrónicos. Esto requiere que la identidad del cliente se acredite adecuadamente mediante firmas electrónicas cualificadas, reguladas por la legislación de la UE.

Servicios Know Your Customer (KYC) para entidades financieras que ofrece NORMADAT

Dentro de este escenario regulatorio complejo y en constante evolución, NORMADAT ofrece soluciones innovadoras en el ámbito KYC. Nuestro propósito es ayudar a las entidades financieras a cumplir con las regulaciones y disminuir los riesgos asociados con falsificación de documentos y fraudes.

Las soluciones KYC de NORMADAT abarcan una amplia gama de herramientas y servicios diseñados para mejorar la validación documental y prevenir el fraude, lo que conlleva a una reducción de pérdidas económicas y otros impactos negativos. Estas soluciones incluyen:

  • Validación de documentos: Utilizando tecnologías avanzadas para verificar la autenticidad de los documentos de identidad de los clientes de manera rápida y segura.
  • Análisis de riesgo y cumplimiento: Evaluando a los clientes potenciales en función de su historial financiero y de riesgo. Así, es factible garantizar el cumplimiento de las regulaciones vigentes.
  • Monitorización continua: Vigilancia constante para detectar actividades sospechosas y prevenir el fraude en tiempo real.
  • Integración de datos: Unificando y analizando datos de diversas fuentes para obtener un perfil completo del cliente.
  • Scoring documental: Creación de una matriz de confianza para evaluar el riesgo de cada cliente según la información proporcionada.
  • Automatización de validaciones: Verificación automatizada de campos y documentos según indicadores específicos del sector o negocio.
  • Informe de probabilidades: Suministro de resultados de análisis con gráficos y alertas para facilitar la toma de decisiones.
  • Análisis predictivo: Utilización de sistemas de aprendizaje automático para detectar documentos e información fraudulentos con rapidez.

Para cualquier consulta sobre prevención de fraude y Servicios Know Your Customer para entidades financieras, el equipo de expertos de NORMADAT está disponible para asesorarte. De igual modo, ofrecemos las mejores soluciones adaptadas a las necesidades específicas de tu organización financiera. ¡Contáctanos!

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